Главная / Общие вопросы кредитования / Аннуитетные платежи — что это?

Аннуитетные платежи — что это?

Всё больше банков указывают в кредитных договорах в качестве расчёта по кредиту: аннуитетные платежи. Что это такое? Этот график погашения составляется по специальной формуле аннуитетного платежа и подразумевает, что вы ежемесячно вносите одну и туже сумму в счёт оплаты банковского долга. Любой кредит состоит из суммы займа и процентов по крелиту. По системе аннуитетных платежей, сначала заёмщик выплачивает кредитные проценты, а к концу – тело кредита. Для банка такая форма выплат выгодна, так как гораздо быстрее клиент выплатит всю сумму процентов по кредиту, а значит быстрее принесёт банку «доходную» часть суммы, которой можно воспользоваться по усмотрению займодателя и спокойно ждать, пока клиент оплачивает основную сумму кредита.

Пример формулы расчета аннуитетных платежей:
Ежемесячный платёж = ОСЗ х ПС/ (1-(1+ПС)ПП) , где
ОСЗ – остаток ссудной задолженности;
ПС –процентная ставка в месяц;
ПП – количество месяцев до полного погашения долга.

Преимущества аннуитетных платежей:

— всегда известная сумма платежа (удобство и прозрачность);
— внести очередной платёж модно без предварительных расчётов;
— при длительном ипотечном кредите, частично спасает от инфляции;
— при ипотечном кредитовании вы можете себе позволить оформить гораздо большую жилплощадь, так как первые платежи не будут такими большими, как при дифференцированном методе оплаты кредита;
— в первые месяцы оплаты дифференцированным видом платежа, цифры значительно больше, чем последние: не у каждого заёмщика есть возможность стартовать с таких сумм;
— если вы молоды или у вас молодая семья, то в ходе роста доходов, карьерного роста и у вас впереди достаточно времени до выхода на пенсию, то оплачивать длительный аннуитетный платёж всё проще с каждым месяцем;
— удобно погасить досрочно в первой половине срока расчёта.

Недостатки аннуитетного платежа:

— часто такой вид платежа оборачивается переплатой для клиента, поэтому попросите рассчитать оба вида платежей, чтобы убедиться, что разница между платежами незначительна или отсутствует;
— если вы решитесь досрочно полностью или частично погасить долг к концу срока, то сумма вряд ли изменится, ведь проценты по кредиту вы уплатили в первую очередь, а тело кредита невозможно изменить;
— не исключено, что на ваше решение досрочного погашения кредита в ответ поступит решение о штрафных санкциях или моратории;
— если у вас достаточные доходы, а время пенсии не за горами, выбирайте дифференцированный вид платежа, так как платежи к моменту выхода на пенсию станут меньше.
Обе системы выплат выгодны или неудобны в каждом индивидуальном случае. Важно ориентироваться на плюсы и минусы аннуитетного платежа и свои возможности на сегодня и время предполагаемых долговых обязательств.

Добавить комментарий